Что такое Суррогация Ипотеки?
Суррогация ипотеки, также известная как portabilità del mutuo, представляет собой процесс перевода ипотечного кредита из одного банка в другой с целью улучшения условий ипотеки. Процедура стала доступна благодаря Законe Бeрсани (Legge Bersani, Закон 40/2007). Она позволяет заемщикам пересмотреть условия своего ипотечного кредита без дополнительных затрат, таких как штрафы или комиссии.
В странах СНГ процедура, аналогичная итальянской суррогации ипотечного кредита, известна как рефинансирование ипотеки. Основная идея рефинансирования — это возможность пересмотреть условия кредита, чтобы снизить ставку или изменить сроки погашения, часто путем перевода кредита в другой банк. Рефинансирование предполагает полное погашение существующего кредита и открытие нового займа с улучшенными условиями.
Особенности Рефинансирования в СНГ:
- Снижение процентной ставки: Например, заемщики могут перевести ипотеку в банк, предлагающий более низкие ставки.
- Изменение условий кредита: Можно продлить срок выплаты или, наоборот, сократить его, если банк предлагает такие возможности.
- Дополнительные расходы: Рефинансирование может включать расходы на нотариальные услуги, оценку недвижимости и оформление нового залога, что может сделать его менее выгодным по сравнению с итальянской суррогацией, где многие из этих расходов покрывает банк.
Таким образом, в странах СНГ суррогация ипотеки заменяется рефинансированием, которое, по сути, выполняет схожую функцию, но может включать больше затрат для заемщика.
Ключевые Преимущества Суррогации
Суррогация ипотеки имеет ряд преимуществ, среди которых:
- Снижение процентной ставки: Возможность выбрать более выгодные условия с фиксированной или переменной ставкой.
- Изменение условий: Пересмотр срока ипотеки и суммы ежемесячных платежей.
- Отсутствие штрафов: Перевод кредита не сопровождается выплатой комиссий или штрафов.
- Снижение общего долга: С переходом на более низкие процентные ставки заемщики могут уменьшить сумму переплаты по кредиту.
Как Работает Процедура Суррогации
Суррогация ипотеки включает перевод остатка задолженности в новый банк, сохраняя при этом первоначальную ипотеку. В отличие от замены ипотеки, процесс суррогации позволяет изменить только условия кредита, но не его сумму. Новый банк, как правило, покрывает расходы на нотариуса и оценку недвижимости, хотя может потребоваться продление страхования объекта.
Сравнение Суррогации и Замены Ипотеки
| Процедура | Описание | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|---|
| Суррогация | Перевод ипотечного кредита в новый банк без увеличения суммы. | Улучшение условий кредита без дополнительных расходов. | Нельзя увеличить сумму кредита. |
| Замена ипотеки | Полное оформление нового ипотечного кредита с возможностью добавления суммы. | Увеличение суммы и возможность пересмотреть условия. | Дороже и занимает больше времени. |
| Переговоры с банком | Изменение условий кредита с тем же банком без перевода. | Быстрый процесс, минимальные затраты. | Ограниченные возможности изменения условий кредита. |
Когда Делать Рефинансирование?
Идеальный момент для суррогации ипотеки наступает, когда разница между текущими и предлагаемыми процентными ставками достаточно велика, чтобы сэкономить средства в долгосрочной перспективе. Обычно рекомендуется ждать не менее 12 месяцев после заключения ипотеки, чтобы банк оценил платежеспособность клиента.
Процедура Суррогации: Условия и Документы
Для оформления суррогации ипотеки требуется:
- Паспорт и идентификационный код;
- Документы о состоянии ипотечного кредита;
- Финансовые документы, подтверждающие доход (справка с работы, налоговые декларации);
- Заявление в новом банке с целью суррогации.
Процесс может занять от 30 до 60 рабочих дней и включает оценку недвижимости, проверку документов и нотариальное оформление.
Стоимость Суррогации
Согласно Закону Бeрсани, новый банк покрывает все расходы, связанные с переводом ипотеки, включая услуги нотариуса и оценку объекта. Заемщик не оплачивает дополнительные расходы, но возможны затраты на продление страхования недвижимости, если это требует новый кредитор.
Заключение
Суррогация ипотеки в Италии предоставляет возможность улучшить условия погашения кредита и снизить финансовую нагрузку. Этот процесс стал возможен благодаря Закону Бeрсани, что позволяет заемщикам гибко управлять ипотекой. Прежде чем приступить к суррогации, рекомендуется проконсультироваться с ипотечным брокером или финансовым консультантом для выбора оптимальных условий.
FAQ
- Что такое суррогация ипотеки в Италии?
- Суррогация ипотеки — это перевод ипотечного кредита в другой банк для улучшения условий без дополнительных расходов.
- Какие преимущества суррогации ипотеки?
- Возможность снизить процентную ставку, изменить срок ипотеки и избежать штрафов за смену банка.
- Когда лучше всего проводить суррогацию ипотеки?
- При значительной разнице процентных ставок, обычно спустя 12 месяцев после оформления ипотеки.
- Какие документы требуются для суррогации?
- Паспорт, идентификационный код, справка о состоянии кредита, документы, подтверждающие доход.
- Сколько стоит суррогация ипотеки?
- Суррогация бесплатна для заемщика, так как все расходы покрывает новый банк.
